הלוואות תמיד היו מוצר פיננסי שנוי במחלוקת. מצד אחד – הלוואה יכולה להיות מוצר מבורך כאשר אנחנו רוצים לפתוח עסק וצריכים השקעה ראשונית. מצד שני, יש לתכנן טוב את המהלכים קדימה על מנת לא להיכנס לסחרור כלכלי שיהיה קשה מאד להיחלץ ממנו.

מעוניינים להתחיל עסק קמעונאי כלשהו וזקוקים להון ראשוני על מנת לייבא סחורה? מצוין! במאמר הבא נעשה לכם קצת סדר בנושאי ההלוואות.

הלוואות –  מערבולת או גלגל הצלה?

לפעמים מערבולת ולפעמים גלגל הצלה. כשמישהו משתכר יפה ונתקע מול הוצאה גדולה אזי הלוואה תציל אותו והוא מן הסתם יעמוד בה אבל כשמישהו לא משתכר ולוקח הלוואות, סביר שתהיה לו בעיה להחזיר. הסבירויות האלו, דרך אגב, נקראות יכולת ההחזר של האדם או יכולת האשראי שלו, והבנקים קובעים את החזר ההלוואות של המבקש לפי עברו. ככל שהוא מוסדר ואחראי הוא נחשב ללווה פריים, כלומר, ללווה רגיל ברבית רגילה, שהרי פריים היא הריבית הקבועה הנהוגה במדינה מסויימת. לעומתו, מי שניגלה בלאגן בחשבונו ייחשב ללקוח סאב פריים, מתחת לריבית, והריבית שיאלץ לשלם על הלוואה תהיה גבוהה יותר מזו שישלם הלקוח הראשון. זאת כדי להגן על המלווה, במקרה הזה הבנק. יחד עם זאת, כדאי להכיר גם הנושא של הלוואות חוץ בנקאיות שבמקרים רבים יכולות לעזור לנו היכן שהבנקים לא מוכנים.

הלוואות חוץ בנקאיות ליבוא

הגנה על הכספים, על הלווה ועל המלווה

במשנה נאמר שכל הלוואה מחוייבת בעדים, שיהיה מי שראה, מי ששמע ומי שזוכר ולא ייצא שהמלווה טוען פתאום שהסכום היה יותר גדול ומנגד לא יטען הלווה שלא לָווה או שהחזיר סכומים שלא החזיר. הנוכחות של עדים כמותה כחוזה כתוב ששומר על הכבוד של השניים, של הלווה ושל המלווה.

לכאורה, הלווה, שהוא בלי הכסף, נדרש להגנה גדולה יותר מאשר המלווה, שזה האחרון לא ינצל את כוחניותו הכלכלית אבל בהלוואות, מסתבר שהגם המלווים הלוואות נדרשים להגנה כי המירקם החברתי מחייב שהם ירגישו מוגנים ויוכלו לתת הלוואות נוספות.

בשאיפה זה העסק רק יצליח

מתי הלוואות הן קרש קפיצה?

כשלא צריך אותן, זו התשובה הקיצונית אבל המדוייקת ביותר. מי שלוקח הלוואה כשיש לו כסף עודף באופן שוטף והוא לוקח אותה כדי להשקיע או כדי לרכוש משהו יקר אזי הוא זה שהלוואה מבחינתו היא קרש קפיצה אבל במציאות, הלוואות נלקחות כשאין כסף עודף ויש בעיקר עבודה, סיכוי ותקווה. מה שכן, כשהריבית על הלוואות כאלו היא גבוהה, אזי ההחזר יחסל ללווה את הקפיצה ואת הקרש, כולל התקווה. מכאן נולדו הלוואות במיקרו אשראי, הלוואות שניתנות למי שיש לו רעיון עסקי שעשוי להניב הכנסות והוא מקבל הלוואות בריבית נמוכה. הרעיון נולד בבנגלדש והמשיך למדינות שונות.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *